A quoi sert une complémentaire santé hospitalisation ?
Une mutuelle santé hospitalisation est une mutuelle qui rembourse uniquement les frais de santé d’hospitalisation, à savoir :
- le forfait hospitalier
- les frais de séjour
- les honoraires des anesthésistes, des chirurgiens
- la chambre particulière
- les frais de transport
- le forfait actes lourds
Les autres frais de santé ne sont pas remboursés par la mutuelle santé hospitalisation : dentaire, optique, soins courants, audition. En revanche, une partie de ces frais de santé sont remboursés par la Sécurité sociale.
Pourquoi choisir une mutuelle santé hospitalisation ?
Une mutuelle santé hospitalisation permet à l’assuré de réduire son reste à charge pour les dépenses d’hospitalisation.
Les dépenses d’hospitalisation sont particulières : elles sont souvent élevées et assez rares.
Les dépenses d’hospitalisation sont élevées : ainsi, les frais de séjour en médecine spécialisée dépasse 1300€ par jour. Ces frais sont remboursés à hauteur de 80% du tarif de base par la Sécurité sociale. Cela signifie qu’un patient hospitalisé en médecine spécialisée dans un établissement ne pratiquant pas de dépassement d’honoraires aura un reste à charge d’au moins 260€ par jour.
A cela s’ajoute notamment
- la chambre particulière, non remboursée par la Sécurité sociale, et facturée en moyenne 80€ par jour d’hospitalisation
- les honoraires des anesthésistes et des chirurgiens, remboursés à hauteur de 80% du tarif de base par la Sécurité sociale
Les dépenses d’hospitalisation font donc partie des dépenses qui peuvent occasionner le reste à charge le plus élevé pour le patient, atteignant souvent plusieurs milliers d’euros.
Pour se prémunir de ce risque, il est possible de souscrire à une mutuelle santé couvrant uniquement les dépenses d’hospitalisation.
Faut-il choisir un contrat classique ou un contrat hospitalisation ?
Une mutuelle santé classique (ou “contrat responsable”) va rembourser l’ensemble des dépenses de santé:
- hospitalisation
- soins courants
- dentaire
- optique
- audition
A l’inverse, une mutuelle santé hospitalisation va rembourser uniquement les dépenses d’hospitalisation.
L’avantage principal d’un contrat d’hospitalisation c’est son prix : un contrat hospitalisation coûte en moyenne 3 fois moins cher qu’un contrat responsable. Cela s’explique par le fait qu’un contrat hospitalisation couvre un périmètre de dépense beaucoup plus réduit (hospitalisation uniquement) qu’un contrat responsable (qui complète les remboursements de la Sécurité sociale pour l’ensemble des dépenses de santé).
En quelques mots :
Choisissez un contrat responsable si vous vous retrouvez dans au moins l’un des cas suivant :
- vous souhaitez n’avoir aucun reste à charge (ou un reste à charge limité) pour l’ensemble de vos dépenses de santé
- vous souhaitez bénéficier du 100% santé
- vous êtes TNS et souhaitez bénéficier de la déduction Madelin
- vous êtes prêt à consacrer au moins 30€ par mois à votre complémentaire santé si vous avez 30 ans et au moins 50€ par mois si vous avez 60 ans.
A l’inverse, choisissez une mutuelle santé hospitalisation si :
- vous êtes prêt à assumer vous-même le reste à charge pour l’ensemble de vos dépenses santé hors hospitalisation
- vous souhaitez une mutuelle santé vous permettant uniquement de vous prémunir contre un reste à charge élevé en cas d’hospitalisation
- vous souhaitez faire des économies sur votre contrat de complémentaire santé : les contrats les moins chers commencent à partir de 6€ par mois à
Pour en savoir plus : Faut-il choisir une mutuelle responsable ou couvrant uniquement l'hospitalisation ?
Une mutuelle santé hospitalisation peut-elle être souscrite en tant que surcomplémentaire ?
Il est possible d’avoir plusieurs mutuelle : une mutuelle principale, avec laquelle le tiers payant est mis en place et une mutuelle secondaire.
Dans ce cas de figure, l’assuré va envoyer manuellement les décomptes des remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle principale pour que la 2ème mutuelle le rembourse.
Certaines mutuelles santé n’acceptent pas de fonctionner en tant que mutuelle secondaire ; ces mutuelles n’acceptent une souscription qu’en tant que mutuelle principale. Il n’est donc pas possible de souscrire à une complémentaire santé de ce type en tant que surcomplémentaire santé.
Comment trouver une complémentaire santé hospitalisation ?
Ce type de contrat est relativement rare sur le marché : parmi les 593 contrats individuels que nous distribuons, seuls 9 sont des contrats hospitalisation.
Voici les questions à vous poser pour bien choisir votre contrat hospitalisation :
- Souhaitez-vous un contrat qui rembourse les séjours en hospitalisation en établissement spécialisé (rééducation, convalescence, réadaptation fonctionnelle, psychiatrie, neuropsychiatrie, diététique, gériatrie) ? Certains contrat excluent la prise en charge pour les hospitalisation en établissement spécialisé ou la limite fortement
- Avez-vous besoin d’une mutuelle santé sans délai de carence ? En d’autres termes : anticipez-vous une hospitalisation dans les premiers mois du contrat ? Certains contrats disposent en effet d’un délai de carence : pendant une période comprise entre 1 et 3 mois les remboursements sont plus faibles.
- De quelle couverture minimale avez-vous besoin :
- pour les honoraires de chirurgie et d’anesthésie
- pour la chambre particulière
- Souhaitez-vous une mutuelle qui couvre les hospitalisations en établissement non conventionné ? Et en cas d’hospitalisation à domicile ?
