Avoir une mutuelle et une complémentaire santé en même temps est tout à fait possible. Cette situation concerne souvent les salariés couverts par la mutuelle obligatoire de leur entreprise, les personnes affiliées au contrat santé de leur conjoint ou encore les assurés ayant souscrit une surcomplémentaire pour renforcer certains remboursements.
Pour autant, cumuler plusieurs contrats santé ne signifie pas bénéficier de remboursements illimités. Avant de conserver plusieurs couvertures, il est important de comprendre comment fonctionnent les remboursements, les garanties et les éventuels doublons de prise en charge.
Les points essentiels sur la mutuelle et la complémentaire santé
- Il est possible d’avoir une mutuelle et une complémentaire santé en même temps, notamment via une mutuelle d’entreprise, la couverture du conjoint ou une surcomplémentaire santé ;
- Cumuler deux complémentaires santé ne permet pas d’être remboursé deux fois : le montant total des remboursements reste limité aux dépenses de santé réellement engagées ;
- Une double couverture santé peut être utile pour améliorer certains remboursements comme l’optique, le dentaire ou les dépassements d’honoraires, à condition d’éviter les garanties redondantes ;
- Avant de conserver plusieurs contrats santé, il est important de comparer les garanties, les plafonds et le coût total des cotisations afin d’éviter des dépenses inutiles.
Mutuelle et complémentaire santé : quelle différence ?
Dans le langage courant, les termes mutuelle et complémentaire santé sont souvent utilisés comme des synonymes. Pourtant, ils ne désignent pas exactement la même chose.
La complémentaire santé correspond à l’ensemble des contrats destinés à compléter les remboursements de l’Assurance maladie. Ces contrats peuvent être proposés par :
- Une mutuelle ;
- Une compagnie d’assurance ;
- Un organisme de prévoyance.
Autrement dit, la mutuelle est un type de complémentaire santé.
Pour l’assuré, cette différence change peu de choses au quotidien. L’objectif reste identique : réduire le reste à charge après le remboursement de la Sécurité sociale.
Selon les garanties choisies, une complémentaire santé peut prendre en charge :
- Les consultations médicales ;
- Les médicaments ;
- Les frais d’hospitalisation ;
- Les soins dentaires ;
- L’optique ;
- Les dépassements d’honoraires ;
- Certaines médecines douces.
Peut-on légalement avoir deux complémentaires santé ?
Oui, il est parfaitement légal d’avoir deux complémentaires santé en même temps. Cette situation concerne notamment :
- Les salariés déjà couverts par la mutuelle de leur conjoint ;
- Les personnes ayant conservé leur ancien contrat individuel ;
- Les assurés ayant souscrit une surcomplémentaire ;
- Les familles bénéficiant de plusieurs couvertures santé.
Le cumul de contrats est donc autorisé. En revanche, cela ne signifie pas que les remboursements seront doublés.
Par ailleurs, multiplier les contrats peut rapidement augmenter le budget consacré à la santé. Selon Selectra, le prix moyen d’une mutuelle santé senior peut dépasser 175 € par mois selon le niveau de garanties choisi. Avant de conserver plusieurs contrats, il est donc essentiel de vérifier que les garanties supplémentaires répondent à un besoin réel.
Peut-on être remboursé deux fois ?
Le système français interdit de percevoir davantage que le montant réellement dépensé pour des soins de santé. Le remboursement suit un ordre précis :
- L’Assurance maladie intervient ;
- La première complémentaire santé rembourse une partie du reste à charge ;
- La seconde complémentaire peut compléter dans certaines limites.
Prenons un exemple concret : pour une consultation facturée 70 € :
- La Sécurité sociale rembourse 16,50 € ;
- Une première mutuelle rembourse 40 € ;
- La seconde complémentaire peut prendre en charge le reste, soit 13,50 € maximum.
Le remboursement total ne pourra jamais dépasser les 70 € payés au départ. L’intérêt d’un second contrat ne réside donc pas dans un “double remboursement”, mais plutôt dans l’amélioration de certaines garanties spécifiques.
Dans quels cas avoir deux complémentaires santé peut-il être utile ?
La double couverture santé peut avoir un intérêt dans certaines situations précises.
Renforcer des remboursements insuffisants
Depuis 2016, les entreprises privées doivent proposer une mutuelle collective à leurs salariés. Même si l’employeur finance au moins 50 % de la cotisation, certains contrats restent limités sur :
- L’optique ;
- Les soins dentaires ;
- Les dépassements d’honoraires ;
- Les médecines douces ;
- Les consultations spécialisées.
Certaines personnes choisissent alors de conserver une autre complémentaire santé afin d’améliorer ces remboursements.
Être couvert par la mutuelle de son conjoint
Certaines complémentaires santé permettent d’ajouter son conjoint et ses enfants comme ayants droit. Une personne peut donc bénéficier :
- De la mutuelle obligatoire de son entreprise ;
- Et du contrat familial de son conjoint.
Cette solution peut être intéressante lorsque la complémentaire familiale propose de meilleures garanties pour certains soins coûteux.
Faire face à des dépenses de santé importantes
Une seconde couverture peut aussi être envisagée pour des besoins ponctuels comme :
- Une hospitalisation ;
- Des soins orthodontiques ;
- Un appareillage auditif ;
- Des soins dentaires importants ;
- Une grossesse.
Dans ce type de situation, renforcer temporairement ses garanties peut permettre de réduire le reste à charge.
Peut-on cumuler une mutuelle individuelle et une mutuelle d’entreprise ?
De nombreux salariés possédaient déjà une complémentaire santé individuelle avant de rejoindre une entreprise proposant une mutuelle collective. Dans cette situation, deux possibilités existent :
- Résilier l’ancien contrat ;
- Le conserver en complément de la mutuelle d’entreprise.
Certaines personnes gardent leur ancienne mutuelle parce qu’elle couvre mieux :
- Les consultations spécialisées ;
- Les médecines douces ;
- Les frais dentaires ;
- Les équipements optiques.
Mais conserver deux contrats n’est pas toujours rentable. Lorsque les garanties se ressemblent fortement, les cotisations supplémentaires peuvent coûter plus cher que le bénéfice réel obtenu sur les remboursements. Avant de cumuler deux contrats, il est donc conseillé de comparer :
- Les niveaux de prise en charge ;
- Les plafonds ;
- Les exclusions ;
- Le coût total des cotisations.
La surcomplémentaire santé : comment fonctionne-t-elle ?
La surcomplémentaire santé est un contrat destiné à compléter une première mutuelle. Contrairement à une seconde complémentaire classique, elle intervient uniquement après les remboursements de la mutuelle principale. Son objectif consiste à améliorer certains remboursements ciblés, par exemple :
- Les dépassements d’honoraires ;
- Les frais dentaires ;
- L’optique ;
- Les médecines douces ;
- Les soins peu remboursés par les contrats collectifs.
La surcomplémentaire coûte souvent moins cher qu’une deuxième mutuelle complète, car elle se concentre sur des besoins précis. Pour de nombreux assurés, cette solution représente un meilleur équilibre entre protection et budget.
Peut-on avoir deux mutuelles quand on est retraité ?
Oui, certains retraités choisissent de conserver plusieurs complémentaires santé, notamment lorsqu’ils bénéficient encore d’un ancien contrat collectif ou d’une couverture via leur conjoint. Avec l’âge, certaines dépenses deviennent plus fréquentes :
- Les consultations spécialisées ;
- Les soins dentaires ;
- Les hospitalisations ;
- Les audioprothèses ;
- L’optique.
Dans ce contexte, certaines personnes souhaitent renforcer leurs remboursements grâce à une seconde couverture santé.
Peut-on refuser la mutuelle obligatoire de son entreprise ?
Oui, certaines situations permettent de demander une dispense d’adhésion à la mutuelle collective de l’entreprise. C’est notamment possible si :
- Vous êtes déjà couvert par la mutuelle obligatoire de votre conjoint ;
- Vous êtes en CDD court ;
- Vous travaillez à temps partiel ;
- Vous bénéficiez de la Complémentaire santé solidaire (CSS) ;
- Vous possédiez déjà un contrat individuel avant votre embauche.
Les règles varient toutefois selon les entreprises et les accords collectifs. Un justificatif est généralement demandé.
Quels sont les inconvénients d’une double couverture santé ?
Cumuler deux complémentaires santé peut sembler rassurant, mais cette solution présente aussi plusieurs limites.
Des démarches plus complexes
Avec plusieurs contrats, il faut souvent :
- Suivre plusieurs espaces clients ;
- Vérifier les remboursements ;
- Envoyer certains justificatifs ;
- Contrôler les plafonds annuels.
Les démarches administratives peuvent donc devenir plus lourdes.
Un coût parfois difficile à rentabiliser
Deux cotisations représentent une dépense importante. Lorsque les garanties se ressemblent, le gain réel sur les remboursements reste parfois limité. C’est particulièrement vrai pour les personnes ayant peu de dépenses de santé dans l’année.
Des garanties qui se chevauchent
Certaines protections sont parfois quasiment identiques :
- Deux forfaits optiques ;
- Deux garanties hospitalisation ;
- Deux remboursements en médecine douce.
Dans ce cas, une partie des cotisations finance des garanties déjà couvertes par l’autre contrat.
Comment savoir si une seconde complémentaire santé est utile ?
Avant de souscrire une seconde couverture, il est important d’évaluer ses besoins réels. Plusieurs questions peuvent aider à faire le bon choix.
Quels sont vos principaux postes de dépenses santé ?
Certaines personnes ont surtout besoin d’une bonne couverture pour :
- Le dentaire ;
- L’optique ;
- L’hospitalisation ;
- Les audioprothèses.
Le choix d’une seconde complémentaire dépend souvent de ces besoins spécifiques.
Votre mutuelle actuelle est-elle suffisante ?
Avant d’ajouter un contrat supplémentaire, il faut comparer :
- Les taux de remboursement ;
- Les plafonds annuels ;
- Les exclusions ;
- Les garanties réellement utiles.
Parfois, changer simplement de formule peut être plus intéressant que cumuler plusieurs contrats.
Le coût reste-t-il raisonnable ?
Le coût total des cotisations doit être comparé au gain réel obtenu sur les remboursements. Dans certains cas, le cumul de plusieurs complémentaires santé revient plus cher que les dépenses médicales elles-mêmes.
Faut-il privilégier une meilleure mutuelle plutôt qu’un double contrat ?
Dans de nombreux cas, oui. Souscrire une formule mieux adaptée est souvent plus simple et plus économique que conserver plusieurs contrats santé.
Une mutuelle bien choisie permet généralement :
- D’éviter les doublons ;
- De simplifier les démarches ;
- De limiter les cotisations inutiles ;
- D’obtenir des remboursements plus cohérents.
Le cumul de plusieurs complémentaires santé peut rester pertinent dans certaines situations précises, mais il ne constitue pas systématiquement la meilleure solution.
Comment résilier une complémentaire santé ?
Depuis la résiliation infra-annuelle, une complémentaire santé peut être résiliée à tout moment après un an de contrat. La démarche peut être réalisée :
- En ligne ;
- Par courrier ;
- Ou directement via le nouvel assureur.
Cette possibilité permet d’ajuster plus facilement sa couverture santé lorsqu’un contrat devient inutile ou trop coûteux.
FAQ
Peut-on avoir deux mutuelles en même temps ?
Oui, la loi autorise le cumul de plusieurs complémentaires santé. Cette situation concerne souvent les salariés couverts par une mutuelle d’entreprise tout en bénéficiant également du contrat santé de leur conjoint. Il est aussi possible de souscrire une surcomplémentaire afin d’améliorer certains remboursements spécifiques.
Une seconde mutuelle rembourse-t-elle automatiquement le reste à charge ?
Non. Une seconde complémentaire santé intervient uniquement selon les garanties prévues dans le contrat et les plafonds applicables. Même avec deux contrats, le montant total remboursé ne peut jamais dépasser les dépenses réellement engagées pour les soins de santé.
Peut-on garder son ancienne mutuelle après une embauche ?
Oui, il est possible de conserver son ancienne complémentaire santé après avoir rejoint une entreprise proposant une mutuelle collective. Certaines personnes choisissent cette solution pour conserver de meilleures garanties sur certains soins spécifiques comme l’optique ou le dentaire.
Peut-on être sur la mutuelle de son conjoint et avoir la sienne ?
Oui, cette situation est autorisée. Une personne peut bénéficier de la mutuelle obligatoire de son entreprise tout en restant affiliée comme ayant droit sur le contrat santé de son conjoint. Cette double couverture peut améliorer certains remboursements, mais elle doit rester financièrement intéressante.
Peut-on refuser la mutuelle obligatoire d’entreprise ?
Oui, certaines situations permettent de demander une dispense d’adhésion. C’est notamment le cas des personnes déjà couvertes par la mutuelle obligatoire du conjoint, des salariés en CDD court ou encore des bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire.
Une surcomplémentaire est-elle plus intéressante qu’une seconde mutuelle ?
Dans de nombreux cas, oui. Une surcomplémentaire santé cible uniquement certains besoins précis comme les dépassements d’honoraires ou l’optique. Elle coûte souvent moins cher qu’un second contrat complet tout en permettant d’améliorer certains remboursements importants.
